Vom Lehrer bis zum Cyberkriminellen scheinen alle auf den Zug der künstlichen Intelligenz (KI) aufzuspringen. Dies ist nur dann zu erwarten, wenn es Fragen schneller beantworten kann als jeder Mensch und Ihnen die Mühe erspart, unzählige google-Suchergebnisse zu durchsuchen, um das Gesuchte zu finden. Außerdem macht es manchmal Spaß, mit ihm zu reden.

Manche befürchten, dass die KI die Oberhand gewinnen wird, aber ich betrachte sie mittlerweile eher als meinen superschlauen besten Freund. Es hat mir geholfen, eine längere Reise nach Thailand zu planen und einen Streit darüber beizulegen, warum man sein Sushi mit Wasabi essen sollte.

Obwohl meine bisherigen Erfahrungen mit chatgpt informativ und unterhaltsam waren, wollte ich unsere Beziehung auf die nächste Ebene heben. Könnte mir ChatGPT auch bei der Ruhestandsplanung helfen?

Warum frage ich ChatGPT nach einer Rentenberatung?

Es war einmal, als ich für Fidelity Investments arbeitete. Zu sehen, wie viele Kunden Schwierigkeiten haben, genug Geld für den Ruhestand zu sparen, hat mir gezeigt, wie wichtig es ist, so schnell wie möglich mit der Planung für die goldenen Jahre zu beginnen. Leider weiß ich, dass viele Menschen keinen Zugang zu der finanziellen Beratung haben, die sie brauchen oder verdienen.

Chat GPT könnte dies ändern, indem es den Menschen wichtige Ratschläge zum Ruhestand auf zugängliche und nicht einschüchternde Weise gibt. Stellen Sie sich vor, Sie könnten jede Finanzfrage kostenlos und bequem von zu Hause aus beantworten.

Als ehemaliger Fachmann aus der Finanzbranche wollte ich sehen, wie die Ratschläge von ChatGPT im Vergleich zu denen eines menschlichen Beraters abschneiden.

Für mein Experiment habe ich ChatGPT gegen einen echten Finanzberater antreten lassen und mit Thomas Kopelman zusammengearbeitet, einem Finanzplaner und Mitbegründer von AllStreetWealth.com und Community-Leiter bei Wealth.com. Ich habe Kopelman und ChatGPT die gleichen Fragen gestellt, um zu sehen, wie sie im Vergleich abschneiden würden.

Die jeweiligen Antworten waren so unterschiedlich, dass sie unterschiedliche Sprachen hätten sprechen können.

ChatGPT vs. menschlicher Finanzberater

Ich habe ChatGPT und Kopelman eine Reihe hypothetischer Finanzinformationen gegeben, die auf nationalen Durchschnittswerten für jemanden in meinem Alter basieren. Ich habe mich dafür entschieden, Hypothesen anstelle meines tatsächlichen Finanzbildes zu verwenden, da die Situation bei jedem anders ist und Finanzberater daher die Bedeutung eines individuellen Planungsansatzes betonen.

Hier ist das Szenario, das ich ChatGPT und Kopelman gegeben habe:

Ich bin 33 Jahre alt und lebe in San Diego, Kalifornien. Ich verdiene ein jährliches Nettoeinkommen von 89.000 US-Dollar. Ich habe folgende Vermögenswerte und Schulden:

• Bundesschulden für Studentendarlehen in Höhe von 37.000 US-Dollar
• Kreditkartenschulden in Höhe von 7.951 $
• Sparkonto mit einem Guthaben von 11.250 $
• Ein 401(k) mit 37.200 $
• Monatliche Miete von 2.500 $, inklusive Nebenkosten
• Kfz-Versicherungszahlung von 60 $ pro Monat

Ich möchte in den nächsten 5–7 Jahren mein erstes Eigenheim kaufen und plane, mein Auto in den nächsten 5–10 Jahren zu ersetzen.

Aufgrund dieser Informationen habe ich gefragt: Wie viel Geld brauche ich, um mit 67 Jahren in Rente zu gehen?

Die Ergebnisse

Wenn es sich um einen Geschwindigkeitstest handeln würde, würde ChatGPT gewinnen. Es dauerte nur ein paar Sekunden, bis ich die Mathematik zur Berechnung des Notgroschens durchgearbeitet hatte. So hat ChatGPT meine Zahlen ermittelt:

Schritt 1: Bestimmen Sie mein Nettovermögen

Es begann mit der Berechnung meines aktuellen Nettovermögens, indem ich meine Verbindlichkeiten von meinem Vermögen abzog, das sich auf 43.450 US-Dollar belief. Ich bin mir wirklich nicht sicher, warum wir diesen Show-and-Tell-Teil durchgegangen sind, weil mein Nettovermögen bei der restlichen Antwort keine Rolle gespielt hat.

Schritt 2: Berechnen Sie die geschätzten Ruhestandskosten

ChatGPT ging davon aus, dass ich im Ruhestand 80 % meines aktuellen Nettoeinkommens benötige, eine gängige Faustregel in der Finanzbranche. Wenn man eine Inflation von 3 % berücksichtigt, beläuft sich das auf 197.581,55 US-Dollar an Rentenausgaben pro Jahr.

Schritt 3: Berechnen Sie die gesamte erforderliche Altersvorsorge

Anschließend wurde die 4-Prozent-Regel verwendet, die besagt, dass Rentner jedes Jahr sicher 4 Prozent aus ihrem Portfolio abheben können und ihnen über einen Zeitraum von 30 Jahren im Ruhestand nicht das Geld ausgeht, um die gesamten Altersvorsorgeersparnisse zu berechnen, die ich benötigen würde:

Erforderliche Gesamtersparnisse für den Ruhestand = Geschätzte jährliche Rentenausgaben, inflationsbereinigt / Sichere Auszahlungsrate = 4.939.538,75 USD

Wie viel muss ich jedes Jahr für den Ruhestand sparen?

Einen riesigen Notgroschen zu haben, auf den man abzielen kann, ist zwar entmutigend, aber großartig. Aber in der Praxis ist es nicht so hilfreich. Wie komme ich von meinem heutigen Standort aus zu diesem 4,9-Millionen-Dollar-Notgroschen?

Deshalb habe ich ChatGPT gebeten, dies in ein jährliches Sparziel umzuwandeln. Hier begannen die Dinge für ChatGPT und mich zu entgleisen.

Erstens wollte es der Inflation noch einmal Rechnung tragen und meine gesamten erforderlichen Altersvorsorgeersparnisse auf fast 10,5 Millionen US-Dollar erhöhen. Als ich es diesbezüglich in Frage stellte, schmeichelte es meinem Ego: „Sie haben absolut Recht, und ich entschuldige mich für das Versehen in meiner vorherigen Antwort. Ich habe bei der Berechnung des gesamten erforderlichen Altersvorsorgeguthabens eine überflüssige Inflationsanpassung vorgenommen, was zu einem falschen Ergebnis geführt hat.“

Anschließend wurde neu berechnet, wie viel ich für den Ruhestand sparen müsste, ohne meine Zahlen erneut aufzublähen. Dabei wurde festgestellt, dass ich jedes Jahr 143.883,80 US-Dollar sparen müsste, um mein Ruhestandsziel zu erreichen.

Dies war der Punkt, an dem ich anfing, Tränen der Verzweiflung über den Ruhestand zu weinen, den ich nie bekommen würde. Es hätte auch sein können, dass meine Bemühungen, für den Ruhestand zu sparen, vergeblich scheiterten, wenn ich mich nicht weigerte zu glauben, dass die Rechnung richtig war.

Als ich ChatGPT fragte, wie viel Geld ich in 34 Jahren haben würde, wenn ich jedes Jahr 143.883,80 $ bei einer jährlichen durchschnittlichen Rendite von 6 % investieren würde, kam das Ergebnis auf fast 17,7 Millionen $.

Die Eingabe derselben Zahlen in den Zinseszinsrechner von Investor.gov ergab ein ähnliches Ergebnis von 16,1 Millionen US-Dollar. Um in 34 Jahren auf 4,9 Millionen US-Dollar zu kommen, müsste ich nach meinen Berechnungen von Investor.gov tatsächlich nur etwa 3.650 US-Dollar pro Monat sparen.

Ich denke, deine Mathematik ist nicht so gut, ChatGPT.

Der menschliche Ansatz

Kopelman verfolgte bei meiner Frage zur Altersvorsorge einen ganz anderen Ansatz. „Es ist leicht zu sagen: Wie komme ich auf den richtigen Weg für den Ruhestand?“ er sagt. „ChatGPT findet den aktuellen Wert und das, was Sie sparen müssen“ (was auch der Fall war), aber was es nicht berücksichtigt, sind die Feinheiten Ihrer Situation.

Wird Ihr Einkommen von 89.000 US-Dollar beispielsweise Ihr ganzes Leben lang gleich bleiben? Oder rechnen Sie damit, dass Ihr Einkommen mit der Zeit steigen wird? Planen Sie den Kauf eines 20.000-Dollar-Autos oder eines 60.000-Dollar-Autos? Werden Sie eine Anzahlung von 20 % für Ihr Haus leisten oder nur 5 % anzahlen und die private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen?

ChatGPT war so sehr auf meine Frage konzentriert, dass es mein Ziel, ein Haus zu kaufen und ein neues Auto zu kaufen, außer Acht ließ. Es wurde nicht einmal daran gedacht, meine zukünftige Sozialversicherungsleistung zu berücksichtigen, ganz zu schweigen davon, welche Auswirkungen es auf meinen Ruhestand haben könnte, wenn ich mich dafür entscheide, sie in Anspruch zu nehmen.

Das Problem bei der Verwendung von KI zur Finanzberatung besteht darin, dass ChatGPT nicht weiß, wie man alle Fragen stellt, sagt Kopelman. Und selbst wenn es Ihnen einen großen Betrag zum Sparen geben kann, kann es Ihnen nicht sagen, ob Sie auf einem Rentenkonto vor oder nach Steuern sparen sollten oder wie Sie es anlegen sollen.

Kopelman sagt, er werde 20 Stunden damit verbringen, mit Kunden zusammenzuarbeiten, um all diese verschiedenen Variablen aufzudecken, angefangen beim Erlernen ihrer Ziele und Werte – Ihre Meinung zu Schulden ist genauso wichtig wie die Höhe Ihrer Schulden – bis hin zur Erstellung und Anpassung eines Finanzplans passend zu Ihren individuellen Bedürfnissen

Finanzberater schlagen ChatGPT immer noch

Sowohl ChatGPT als auch ein menschlicher Finanzberater haben ihre Stärken. ChatGPT hat mir viel über Mathematik beigebracht – auch wenn es falsch war. Ich vertraue darauf, dass es mir bei der Berechnung von Zahlen hilft (auch wenn ich die Berechnungen vielleicht noch einmal überprüfe) und vielleicht allgemeine Ratschläge gebe, z. B. was die Vor- und Nachteile der Verwendung einer Roth-IRA im Vergleich zu einer herkömmlichen IRA sind. Aber für einen echten Finanzplan, der mir hilft, alle meine Ziele zu erreichen, gehe ich zu einem Finanzberater.

ChatGPT ist wie WebMD, sagt Ken Lotocki, Chief Product Officer bei Conquest Planning, einer KI-basierten Finanzplanungssoftware. Sie können Ihre Symptome – oder Ihre finanziellen Ziele – eingeben und ChatGPT wird Ihnen Empfehlungen dazu geben, was zu tun ist, aber Sie sollten trotzdem einen Arzt aufsuchen.

„ChatGPT wird Ihnen Optionen bieten und Ihnen nicht die Entscheidung abnehmen“, sagt er. „Wo ein menschlicher Berater, ähnlich wie bei einem Arzt, ins Spiel kommt, ist (Ratschläge) einzigartig für Sie.“

Ein menschlicher Berater kann auch die Elemente identifizieren, die Sie nicht in Ihre ChatGPT-Gleichung einbauen wollten, die aber dennoch für die vorliegende Frage von entscheidender Bedeutung sind. Kopelmans Fragen öffneten mir die Augen dafür, wie komplex selbst mein grundlegendes Finanzszenario ist und dass es bei der Altersvorsorge um so viel mehr geht als nur um die Größe des Notgroschens, das man braucht.

Sollten Sie also ChatGPT nutzen, um Ihren Ruhestand zu planen?

Nach dieser Erfahrung denke ich, dass die Frage nicht „ChatGPT im Vergleich zu einem menschlichen Berater“ ist, sondern vielmehr, wie man „ChatGPT mit einem menschlichen Berater“ optimieren kann.

Wenn Sie beispielsweise vor dem Treffen mit Ihrem Finanzberater ein Gespräch mit ChatGPT führen, können Sie besser vorbereitet an den Tisch kommen. ChatGPT kann Ihnen dabei helfen, Ihre Finanzkenntnisse zu verbessern und die richtigen Fragen zu ermitteln, die Sie einem menschlichen Berater stellen sollten.

ChatGPT kann Zahlen verarbeiten und Daten schneller sammeln als jeder Mensch. Es hat das Potenzial, den Finanzplanungsprozess um Stunden zu verkürzen, indem es die gesamte rudimentäre Dateneingabe übernimmt. Aber als einzelne Ressource lässt ChatGPT viel zu wünschen übrig.

Es sei wichtig, sich daran zu erinnern, dass ChatGPT auf Algorithmen basiert und auf die Datensätze angewiesen ist, auf die es Zugriff hat, sagt Lotocki. Bei der Beantwortung von Fragen wird auf das Internet verwiesen, was angesichts der Qualität der im World Wide Web verbreiteten Informationen beängstigend sein kann.

„Können Sie wirklich darauf vertrauen, dass es die richtige Antwort liefert, oder wird es eine Zusammenfassung der Informationen und Datensätze liefern, auf die es Zugriff hat?“ sagt Lotocki.

Dies ist auch nur der Anfang für KI. Unternehmen wie Conquest Planning finden Wege, KI im Kontext der Finanzplanung anwendbarer und vertrauenswürdiger zu machen. In der Zwischenzeit ist es wahrscheinlich am besten, ChatGPT nur für Hintergrundrecherchen zu nutzen und dann die großen Fragen an einen menschlichen Finanzberater zu richten.